Il mutuo cointestato può essere un buon modo per facilitare l’accesso al finanziamento. Cosa sapere, in breve:
- Il mutuo cointestato è un finanziamento intestato a due o più persone che si impegnano insieme a rimborsarlo;
- Il mutuo cointestato si può fare anche tra non sposati, oltre che tra genitori e figli o tra soci;
- Il mutuo cointestato permette di dividere le spese e l’impegno del rimborso tra tutti i cointestatari.
A proposito di risparmio, il miglior modo per trovare il mutuo più adatto a te è confrontare le diverse soluzioni. Inizia subito e trova quello più conveniente e adatto alle tue esigenze.
Indice
- Come funziona il mutuo cointestato
- Quali sono i requisiti per richiedere un mutuo cointestato
- Come gestire il mutuo cointestato in caso di separazione o altri cambiamenti
- Quali sono i pro e i contro del mutuo cointestato
- Mutuo cointestato, bonus e detrazioni
- Mutuo cointestato: come uscirne?
Come funziona il mutuo cointestato
Il mutuo cointestato è una soluzione spesso presa in considerazione dalle coppie perché consente di dividere le spese e, al contempo, di accedere anche in maniera più facile al finanziamento. Ma perché?
Nel mutuo cointestato la richiesta viene presentata da due o più persone, che si impegnano insieme a sostenere il pagamento delle rate, anche con quote diverse (ad esempio 70% e 30%). Questo significa che la banca valuta il reddito complessivo dei richiedenti.
Quel che è importante sapere è che, nel mutuo cointestato, tutti i cointestatari sono responsabili in solido. Ciò significa che se uno di loro non paga la propria parte, la banca può chiedere agli altri di coprire l’intero importo delle rate non versate. In altre parole, per l’istituto di credito non fa differenza chi paga, purché il debito venga saldato.
Questa regola vale anche nel caso di mutuo cointestato pagato da uno solo dei cointestatari (per esempio in quei casi in cui il mutuo cointestato viene pagato solo da un coniuge). Anche se il mutuo è pagato da un solo partner, l’altro rimane comunque obbligato verso la banca e, in caso di inadempimento totale o parziale delle rate, può essere chiamato a rispondere del debito.
➡️ Quali mutui si possono cointestare? Non ci sono limitazioni sulla tipologia di mutuo. Può essere un mutuo per la prima casa, per la seconda casa, a tasso fisso, a tasso variabile, per ristrutturazione ecc.
Quali sono i requisiti per richiedere un mutuo cointestato
Come per un qualsiasi mutuo ipotecario, per richiedere un mutuo cointestato è necessario presentare una documentazione che includa:
- I documenti anagrafici di tutti i richiedenti, come carta d’identità e codice fiscale;
- I documenti reddituali, ad esempio buste paga per i lavoratori dipendenti o dichiarazione dei redditi per i lavoratori autonomi;
- La documentazione relativa all’immobile da acquistare.
È bene sapere che, per richiedere un mutuo cointestato, non è necessario dimostrare legami di parentela, né presentare certificati di matrimonio. Puoi quindi accedere a questa soluzione anche se fai parte di una coppia non sposata, oppure scegliere di condividerla con più membri della famiglia (ad esempio in un mutuo cointestato madre figlio) o ancora tra soci.
Un altro aspetto interessante è che il mutuo cointestato permette anche di mantenere due conti separati: non è obbligatorio avere un conto corrente condiviso, purché sia garantito il pagamento regolare delle rate.
➡️ Si può essere cointestatario del mutuo, ma non proprietario dell’immobile? Sì. È il caso, per esempio, del genitore che ti vuole aiutare ad acquistare la casa, senza però risultarne proprietario.
Come gestire il mutuo cointestato in caso di separazione o altri cambiamenti
Richiedere un mutuo cointestato ti espone sicuramente al rischio di imbatterti in cambiamenti nella tua vita che rendono necessario rivedere la gestione del finanziamento.
Ad esempio, potresti avere un mutuo cointestato con tua moglie e trovarvi a separarvi, oppure uno dei due cointestatari potrebbe smettere di pagare la propria rata.
In questi casi, è importante sapere che esistono diverse soluzioni da valutare insieme alla banca:
- Accollo del mutuo: se uno dei cointestatari non è più in grado di pagare le rate, l’altro cointestatario può decidere di acquistare la sua parte di mutuo, assumendosi l’intero debito;
- Surroga del mutuo: il mutuo può essere trasferito a un’altra banca per approfittare di condizioni più vantaggiose o di una ristrutturazione del piano di rimborso;
- Vendita dell’immobile: quando non si riesce a trovare un accordo tra i cointestatari, la soluzione finale può essere vendere la casa e utilizzare il ricavato per estinguere il mutuo residuo.
Quali sono i pro e i contro del mutuo cointestato
Richiedere un mutuo cointestato è spesso un’opzione interessante in diverse situazioni:
- Quando si vogliono aumentare le probabilità di ottenere il finanziamento, perché per la banca la cointestazione rappresenta una garanzia aggiuntiva grazie al coinvolgimento di più persone;
- Quando uno dei cointestatari ha un reddito insufficiente o instabile, ad esempio se uno è lavoratore dipendente e l’altro è un lavoratore autonomo, così il rischio percepito dall’istituto di credito si riduce;
- Quando si desidera dividere la spesa, poiché il peso delle rate può essere distribuito tra tutti i partecipanti al mutuo.
Accanto a questi vantaggi, però, ci sono alcuni aspetti da valutare con attenzione.
Per prima cosa, come abbiamo visto, gestire un mutuo cointestato può diventare complesso in caso di difficoltà nel pagamento da parte di uno dei partecipanti o in seguito a separazioni o cambiamenti personali. Uscire dal mutuo non è sempre immediato, ma è bene ricordare che tutti i cointestatari restano responsabili per eventuali inadempienze, indipendentemente da chi abbia saltato le rate.
È bene, dunque, valutare che questo genere di situazioni può generare tensioni e complicazioni, specialmente se i rapporti tra i firmatari si deteriorano nel tempo.
Mutuo cointestato, bonus e detrazioni
Il mutuo cointestato è una scelta molto comune tra le giovani coppie, soprattutto tra chi decide di optare per un mutuo cointestato under 36, la misura pensata per facilitare l’acquisto della prima casa ai più giovani.
In questo caso, anche se solo uno dei due cointestatari ha meno di 36 anni, è comunque possibile beneficiare delle agevolazioni previste, a patto che vengano rispettati altri requisiti, per esempio avere un ISEE pari o inferiore a 40.000 euro annui.
C’è poi da dire che chi ha contratto un mutuo ipotecario per la prima casa può detrarre dalle tasse una parte degli interessi passivi pagati ogni anno, pari al 19% fino a un tetto massimo di 4.000 euro.
Nel caso di un mutuo cointestato, quando l’immobile e il finanziamento sono intestati a più persone, ciascun cointestatario può calcolare la detrazione sulla propria quota di interessi. Possiamo, quindi, dire che il beneficio fiscale si “sdoppia”.
Mutuo cointestato: come uscirne?
Come abbiamo visto, uno degli svantaggi del mutuo cointestato è che uscirne non è sempre immediato. In ogni caso, ci sono diverse strade che si possono valutare per gestire la situazione:
- Accollo del mutuo: anche in questo caso, uno dei cointestatari può decidere di assumersi l’intero debito, liberando l’altro dalla responsabilità verso la banca;
- Vendita o locazione dell’immobile: quando non si riesce a trovare un accordo tra i firmatari, è possibile vendere la casa e utilizzare il ricavato per estinguere il mutuo, oppure affittarla per coprire le rate residue;
- Sostituzione del mutuo con uno nuovo: un’altra soluzione consiste nel rinegoziare o sostituire il mutuo con un nuovo finanziamento intestato a persone diverse, modificando così la responsabilità dei cointestatari.
Ogni alternativa comporta vantaggi e svantaggi specifici, quindi è importante che chi condivide il mutuo valuti con attenzione le conseguenze economiche e legali di ciascuna scelta. Proprio per questo motivo, può essere utile anche rivolgersi a un professionista per individuare la soluzione più adatta alle proprie esigenze.
E se stai ancora cercando il mutuo più adatto a te? Inizia subito a confrontare i preventivi. Trovi quello più conveniente in pochi clic e gratis.
