Assicurazione auto cointestata: ecco cosa devi sapere

Quando si parla di assicurazione auto cointestata è bene analizzare pro e contro. Cosa sapere, in pillole: 

• Con assicurazione cointestata facciamo riferimento a una polizza stipulata per un’auto che appartiene a più proprietari;
• Quando un’auto ha più proprietari, la compagnia calcola generalmente il premio della polizza basandosi sulla classe di merito più alta (cioè la meno vantaggiosa) tra i proprietari;
• La legge Bersani e la RC familiare possono essere applicate anche in caso di auto cointestata. 

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Indice

• Cos’è l’assicurazione auto cointestata e come funziona
• Assicurazione cointestata e Legge Bersani: come funziona
• Quando conviene cointestare l’assicurazione auto?
• Assicurazione cointestata: come funziona in caso di sinistro

Cos’è l’assicurazione auto cointestata e come funziona

Non è raro decidere di cointestare un’auto. Succede, ad esempio, a una coppia che vuole condividere l’acquisto di un veicolo, ma anche a due amici che decidono di comprarla insieme. 

In questi casi, entrambi diventano proprietari con pari diritti e doveri, il che significa, per esempio, che tutti devono firmare per autorizzare la vendita del veicolo o per eventuali passaggi di proprietà. 

➡️ Sul Documento Unico di Circolazione vengono quindi riportati i nomi di tutti i proprietari, così che la proprietà sia ufficialmente condivisa.

Ma si può cointestare l’assicurazione auto? Anche se si parla di assicurazione auto cointestata, la polizza prevede comunque un solo contraente. 

È fondamentale capire come le compagnie calcolano il premio, perché il rischio associato al veicolo è legato a tutti i proprietari. Nella pratica, le assicurazioni stabiliscono il premio prendendo come riferimento la classe di merito più alta tra i proprietari, cioè quella più sfavorevole.

➡️ Ricordiamo che la classe di merito è il parametro che indica il tuo storico assicurativo: più è bassa, meno sinistri hai avuto e più basso sarà il premio, mentre una classe alta riflette un rischio maggiore e quindi un costo più elevato. 

Facciamo un esempio concreto: in caso di assicurazione auto cointestata padre figlio – con il padre che si trova nella 3a classe di merito, mentre il figlio, neopatentato, è nella 14a classe –  il premio della polizza verrà calcolato considerando la classe del figlio, più alta e quindi più costosa, perché rappresenta il rischio maggiore.

Assicurazione cointestata e Legge Bersani: come funziona

La Legge Bersani può essere un vero alleato per risparmiare anche in caso di assicurazione cointestata. 

Il decreto Bersani, infatti, introduce, a partire dal 2007, la possibilità di ereditare la classe di merito più favorevole di un familiare già assicurato, così da partire da un premio più basso anche se sei un nuovo assicurato o un neopatentato. Con la cosiddetta RC familiare, poi, dal 2020 è possibile usufruire della classe di merito migliore anche tra veicoli diversi e anche in caso di rinnovo dell’assicurazione. 

La buona notizia è che la Legge Bersani può essere applicata anche in caso di auto cointestata. 

❗ Attenzione però: la Legge Bersani funziona solo tra persone conviventi e residenti nello stesso nucleo familiare. Se invece l’auto è cointestata tra amici, parenti non conviventi o altre persone che non vivono insieme, il premio verrà calcolato seguendo il criterio standard della classe più sfavorevole tra i proprietari, senza alcun vantaggio legato alla Bersani.

Quando conviene cointestare l’assicurazione auto?

Cointestare l’assicurazione auto non è sempre la scelta più conveniente. Per questo è importante valutare con attenzione vantaggi e svantaggi prima di decidere. In alcuni casi, però, questa soluzione può portare a un reale risparmio sul premio.

Ad esempio, l’assicurazione auto cointestata conviene se:

• È possibile applicare la Legge Bersani e la RC familiare: in questo modo si può partire dalla classe di merito più favorevole presente in famiglia e ridurre così il costo della polizza, soprattutto se uno dei proprietari è un neopatentato;
• I due proprietari hanno una classe di merito simile: quando le classi sono simili, infatti, il rischio calcolato dall’assicurazione non cambia molto e si può ottenere un prezzo più equilibrato per entrambi.

Assicurazione cointestata: come funziona in caso di sinistro

In caso di sinistro con un’assicurazione auto cointestata, la procedura da seguire è sostanzialmente la stessa di una polizza tradizionale RCA. 

Anche se il veicolo ha più proprietari, a gestire l’incidente davanti alla compagnia è sempre il contraente della polizza, ossia la persona ufficialmente responsabile. La denuncia del sinistro, la valutazione dei danni e le eventuali liquidazioni vengono quindi effettuate a nome del contraente, senza differenze dovute alla cointestazione.

Dopo la segnalazione, la compagnia applicherà le regole del sistema Bonus Malus:

• Se sei responsabile del sinistro, con colpa maggiore del 50%, la tua classe di merito scenderà di due posizioni, con conseguente aumento del premio al rinnovo;
• Se sei responsabile con colpa inferiore al 50%, il malus non viene applicato e la tua classe rimane invariata.

E se non hai ancora trovato l’assicurazione auto più adatta a te? In questo caso, la cosa migliore è confrontare i preventivi per trovare quella più conveniente e anche più in linea con le tue esigenze.