{"id":70990,"date":"2023-11-28T08:36:52","date_gmt":"2023-11-28T08:36:52","guid":{"rendered":"https:\/\/www.switcho.it\/blog\/?p=70990"},"modified":"2023-12-19T10:02:06","modified_gmt":"2023-12-19T10:02:06","slug":"fondo-pensione","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.switcho.it\/blog\/finanza-personale\/fondo-pensione\/","title":{"rendered":"Fondo pensione: cos\u2019\u00e8, vantaggi fiscali e come sceglierlo"},"content":{"rendered":"\n<p>Come trascorrere una pensione finanziariamente serena? La previdenza complementare e, pi\u00f9 nello specifico, i fondi pensione rispondono proprio a questa esigenza. Se ti stai chiedendo <strong>come funziona la pensione integrativa<\/strong>, sappi che in questo articolo cercheremo di spiegarti tutto nel modo pi\u00f9 chiaro e semplice possibile (proprio come piace a noi \ud83d\ude07).<\/p>\n\n\n\n<p>Abbiamo comunque un consiglio per te:<strong> <\/strong>visto che confrontarsi di persona \u00e8 sempre utile, <a href=\"https:\/\/www.ciaoelsa.com\/switcho-elsa-pensione-integrativa\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\"><strong>puoi fare una chiacchierata con il nostro partner Elsa<\/strong><\/a><strong> <\/strong>per approfondire la tua situazione pensionistica e trovare la soluzione migliore per te. Il servizio \u00e8 100% digitale, gratuito e senza impegno!<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-divi-layout\">[et_pb_section fb_built=&#8221;1&#8243; disabled_on=&#8221;on|off|off&#8221; _builder_version=&#8221;4.23&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; custom_padding=&#8221;0px||0px||false|false&#8221; global_colors_info=&#8221;{}&#8221;][et_pb_row _builder_version=&#8221;4.23&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; width=&#8221;100%&#8221; global_colors_info=&#8221;{}&#8221;][et_pb_column type=&#8221;4_4&#8243; _builder_version=&#8221;4.23&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; global_colors_info=&#8221;{}&#8221;][et_pb_code raw_content_last_edited=&#8221;off|desktop&#8221; _builder_version=&#8221;4.23.1&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; width=&#8221;%22795%22&#8243; height=&#8221;%22305%22&#8243; hover_enabled=&#8221;0&#8243; global_colors_info=&#8221;{}&#8221; sticky_enabled=&#8221;0&#8243;]<a href=\"https:\/\/www.ciaoelsa.com\/switcho-elsa-pensione-integrativa\" target=\"blank\" rel=\"nofollow noopener\"><img decoding=\"async\" loading=\"lazy\" width=\"795\" height=\"305\" src=\"https:\/\/www.switcho.it\/blog\/wp-content\/uploads\/2023\/11\/Scopri-la-previdenza-integrativa-con-Elsa.png\" alt=\"Scopri la previdenza integrativa\" title=\"Fondo pensione Elsa top desk\" class=\"wp-image-71257\"><\/a>[\/et_pb_code][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section]<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-divi-layout\">[et_pb_section fb_built=&#8221;1&#8243; disabled_on=&#8221;off|on|on&#8221; _builder_version=&#8221;4.23&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; custom_padding=&#8221;0px||0px||false|false&#8221; hover_enabled=&#8221;0&#8243; global_colors_info=&#8221;{}&#8221; sticky_enabled=&#8221;0&#8243;][et_pb_row _builder_version=&#8221;4.23&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; width=&#8221;100%&#8221; global_colors_info=&#8221;{}&#8221;][et_pb_column type=&#8221;4_4&#8243; _builder_version=&#8221;4.23&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; global_colors_info=&#8221;{}&#8221;][et_pb_code raw_content_last_edited=&#8221;off|desktop&#8221; _builder_version=&#8221;4.23&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; text_orientation=&#8221;center&#8221; width=&#8221;%22360%22&#8243; height=&#8221;%22218%22&#8243; hover_enabled=&#8221;0&#8243; locked=&#8221;off&#8221; global_colors_info=&#8221;{}&#8221; sticky_enabled=&#8221;0&#8243;]<a href=\"https:\/\/www.ciaoelsa.com\/switcho-elsa-pensione-integrativa\" target=\"blank\" rel=\"nofollow noopener\"><img decoding=\"async\" loading=\"lazy\" width=\"360\" height=\"218\" src=\"https:\/\/cdn-switchoit.pressidium.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2023\/11\/Consulenza-Elsa-top-mobile.png\" alt=\"Fondo pensione Elsa\" class=\"wp-image-71257\"><\/a>[\/et_pb_code][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section]<\/div>\n\n\n\n<p>Indice<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"#cosa-sono\">Cosa sono la pensione integrativa e i fondi pensione?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#pensione\">Cosa succede al raggiungimento della pensione?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#tipologie\">Tipologie di pensione integrativa<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#vantaggi\">Vantaggi fiscali dei fondi pensione<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#svantaggi\">Svantaggi dei fondi pensione<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#scegliere\">Come scegliere e aderire a un fondo pensione<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#fondo-pensione-in-breve\">Il fondo pensione, in breve<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#faq\">Domande e risposte sui fondi pensione<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#riassunto\">Pensione integrativa? Passa all\u2019azione \ud83d\ude0e<\/a><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"cosa-sono\">Cosa sono la pensione integrativa e i fondi pensione?<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Attivare una<strong> pensione integrativa <\/strong>\u2013 nota anche come pensione complementare \u2013 \u00e8 un metodo<strong> <\/strong>che permette, in modo facoltativo, di integrare la previdenza di base o obbligatoria (quella fornita dall\u2019INPS o da altro ente similare). Nota bene: questa pensione si aggiunge a quella obbligatoria, <strong>non la sostituisce!<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Nell\u2019ambito della pensione complementare, uno degli strumenti pi\u00f9 utilizzati \u00e8 il fondo pensione.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p><em><em>Cos\u2019\u00e8 il <\/em><strong><em>fondo pensione<\/em><\/strong><em>? Si tratta di un prodotto di <\/em><strong><em>risparmio e investimento<\/em><\/strong><em> che consente di accumulare soldi durante la vita lavorativa di ciascuno, per poi usufruirne \u2013 con gli interessi \u2013 con l\u2019arrivo dell\u2019et\u00e0 pensionabile.<\/em><\/em><\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Ma come funzionano i fondi pensione? In parole semplici:<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"emoji_numbers emoji_number_list wp-block-list\">\n<li>Vengono <strong>alimentati da somme <\/strong>versate anno dopo anno;<\/li>\n\n\n\n<li>Tali somme vengono poi <strong>investite<\/strong> da chi gestisce il fondo al fine di maturare dei rendimenti;<\/li>\n\n\n\n<li>Al momento della pensione<strong> i soldi vengono restituiti<\/strong> all\u2019intestatario secondo le modalit\u00e0 scelte (tutti insieme oppure in quote mensili, proprio come una pensione).<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image aligncenter size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"1024\" src=\"https:\/\/www.switcho.it\/blog\/wp-content\/uploads\/2023\/11\/pensione-integrativa-come-funziona-1024x1024.png\" alt=\"come funziona pensione integrativa\" class=\"wp-image-71794\" srcset=\"https:\/\/www.switcho.it\/blog\/wp-content\/uploads\/2023\/11\/pensione-integrativa-come-funziona-1024x1024.png 1024w, https:\/\/www.switcho.it\/blog\/wp-content\/uploads\/2023\/11\/pensione-integrativa-come-funziona-980x980.png 980w, https:\/\/www.switcho.it\/blog\/wp-content\/uploads\/2023\/11\/pensione-integrativa-come-funziona-480x480.png 480w\" sizes=\"(min-width: 0px) and (max-width: 480px) 480px, (min-width: 481px) and (max-width: 980px) 980px, (min-width: 981px) 1024px, 100vw\" \/><\/figure>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>L<strong>\u2019entit\u00e0 della cifra maturata<\/strong> dipende dall\u2019ammontare dei contributi versati e dagli anni di contribuzione. A questo vanno poi sottratti i costi di gestione del fondo e vanno sommati i rendimenti maturati grazie all\u2019attivit\u00e0 di investimento.<\/p>\n\n\n\n<p>Il fondo pensione pu\u00f2 essere alimentato da tre fonti:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"emoji_bullets emoji_check_mark wp-block-list\">\n<li><strong>TFR<\/strong>: il Trattamento di Fine Rapporto pu\u00f2 essere versato in un fondo a parte anzich\u00e9 tenerlo in azienda (la classica domanda che ti viene fatta quando inizi un nuovo lavoro);<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Contributo volontario<\/strong>: \u00e8 un\u2019ulteriore somma che il lavoratore pu\u00f2 versare ogni mese in aggiunta al TFR;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Contributo datoriale<\/strong>: si tratta di un contributo che il datore pu\u00f2 o deve versare nel fondo (a seconda delle regole del fondo scelto) se il dipendente sceglie di versare il contributo volontario.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p class=\"has-background\" style=\"background-color:#f7f8fa\">\ud83d\udca1 Non \u00e8 mai troppo presto per aderire a un fondo di previdenza complementare: infatti <strong>prima lo farai, pi\u00f9 soldi metterai da parte <\/strong>e maggiori saranno gli interessi maturati sulla cifra accantonata. Ci\u00f2 non toglie che tu possa farlo anche a 40 o 50 anni!<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"pensione\">Cosa succede al raggiungimento della pensione?<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p><em><em>Maturati i requisiti per andare in pensione, e a patto di aver versato soldi nel fondo pensione per almeno 5 anni, puoi usufruire dei tuoi risparmi <\/em><strong><em>sotto forma di rendita o di capitale<\/em><\/strong><em>.<\/em><\/em><\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>A questo punto, raggiunta la pensione, hai a disposizione 3 strade:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"emoji_bullets emoji_right_arrow wp-block-list\">\n<li><strong>Rendita vitalizia<\/strong>: un versamento mensile di pensione integrativa che va a integrare la pensione obbligatoria e che pu\u00f2 prevedere la reversibilit\u00e0 agli eredi in caso di morte dell\u2019intestatario.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>50% di rendita vitalizia e 50% di capitale<\/strong>: met\u00e0 della somma maturata viene restituita immediatamente e met\u00e0 viene corrisposta mensilmente;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>100% capitale<\/strong>: la somma viene interamente restituita solo se la rendita che si otterrebbe risulta inferiore a un determinato ammontare parametrato all\u2019assegno sociale INPS.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>\ud83d\udc49 Cosa succede in caso di <strong>morte dell\u2019intestatario<\/strong> prima o dopo il raggiungimento della pensione? La pensione integrativa pu\u00f2 essere <strong>reversibile <\/strong>al coniuge o ad altri eredi, quindi in questo caso saranno loro a riscattare quanto maturato.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"tipologie\">Tipologie di pensione integrativa<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Sono 3 le soluzioni utili a mettere da parte soldi in vista della pensione, tutte<strong> sottoposte alla vigilanza della COVIP <\/strong>e disciplinate dal D.Lgs. 252\/2005. Andiamo ad analizzarle una per una.<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"emoji_numbers emoji_number_list wp-block-list\">\n<li><strong>Fondi Pensione Chiusi (FPC)<\/strong>: sono riservati a determinate categorie professionali e prevedono il versamento di un contributo datoriale (se il lavoratore decide di versare nel fondo \u2013 oltre al TFR \u2013 anche un contributo volontario, allora anche il datore di lavoro \u00e8 tenuto a versare un contributo).<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Fondi Pensione Aperti (FPA)<\/strong>: sono accessibili a tutti e prevedono l&#8217;obbligo del contributo datoriale se l&#8217;adesione \u00e8 collettiva (in caso contrario, il datore di lavoro pu\u00f2 comunque scegliere di versarvi eventuali premi o bonus).<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Piani Pensionistici Individuali (PIP)<\/strong>: presentano caratteristiche simili agli FPA ma, mentre questi ultimi sono gestiti principalmente da banche e societ\u00e0 di gestione del risparmio, i PIP sono offerti dalle compagnie assicurative.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p class=\"has-background\" style=\"background-color:#f7f8fa\">\ud83d\udca1 Qualsiasi sia la forma pensionistica complementare scelta, sappi che <strong>ogni 2 anni \u00e8 possibile cambiarla<\/strong> a patto di possedere gli eventuali requisiti di ingresso. Cos\u00ec facendo potresti accedere a soluzioni con minori costi, maggiori interessi o altri vantaggi.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"vantaggi\">Vantaggi fiscali dei fondi pensione<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Oltre all\u2019ovvio vantaggio di godersi una pensione pi\u00f9 serena, l\u2019adesione a un fondo pensione porta con s\u00e9 anche dei benefici fiscali, come stabilito dalla legge del 1\u00b0 gennaio 2007 \ud83d\ude0e<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p class=\"has-text-align-center\"><strong>VANTAGGI FISCALI IN BREVE<\/strong><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-stripes\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th><\/th><th><\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td><strong>Fase di contribuzione<\/strong><\/td><td>Deducibilit\u00e0 dal 730 con massimale di 5.164,57\u20ac\/anno<\/td><\/tr><tr><td><strong>Fase di gestione<\/strong><\/td><td>Tasse sui rendimenti al 20% anzich\u00e9 al 26%<\/td><\/tr><tr><td><strong>Fase di prestazione<\/strong><\/td><td>Tassazione 9%-15% anzich\u00e9 23%-43%<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Andiamo a vedere ciascun punto nel dettaglio.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:30px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>\u27a1\ufe0f FASE DI CONTRIBUZIONE<\/strong><br>I contributi versati nel fondo (ad esclusione del TFR) da te, dal datore di lavoro o da eventuali familiari fiscalmente a carico risultano<strong> deducibili fino a 5.164,57\u20ac annui<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p class=\"has-background\" style=\"background-color:#f7f8fa\"><strong>Cosa si intende con \u201cspesa deducibile?\u201d<\/strong> Significa che si sottratte direttamente dal reddito complessivo.&nbsp;<br><br>\ud83d\udc49 <strong>Esempio<\/strong><br>Hai un reddito di 30k\u20ac ma hai versato un contributo di 2000\u20ac -&gt; il tuo reddito risulta essere quindi 28k\u20ac (30k \u2013 2k), cifra su cui si calcolano le tasse dovute.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Dal momento che i contributi abbassano il tuo reddito complessivo, saranno minori anche le tasse da pagare ogni anno con la <a href=\"https:\/\/www.switcho.it\/blog\/finanza-personale\/dichiarazione-dei-redditi\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">dichiarazione dei redditi<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:30px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>\u27a1\ufe0f FASE DI GESTIONE<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Anche la tassazione sui rendimenti \u00e8 ridotta rispetto al solito. Nel dettaglio:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>12,5% sui rendimenti da Titoli di Stato<\/strong> (aliquota applicata anche in casi diversi dai fondi pensione);<\/li>\n\n\n\n<li><strong>20% sui rendimenti da azioni e obbligazioni<\/strong> (dove normalmente l\u2019aliquota \u00e8 del 26%).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:30px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>\u27a1\ufe0f FASE DI PRESTAZIONE<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Arrivata la pensione, finalmente puoi usufruire dei tuoi soldi ma anche in questo caso dovrai pagare delle tasse. Normalmente, se il TFR viene liquidato dall\u2019azienda, esso viene tassato con l\u2019aliquota IRPEF degli ultimi 5 anni (tra 23% e 43% in base al reddito), invece in caso si trovi in un fondo pensione<strong> l\u2019aliquota scende tra il 9% e il 15%<\/strong>.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Il numero preciso \u00e8 determinato dagli <strong>anni di permanenza nel fondo<\/strong>: fino a 15 anni la tassazione \u00e8 al 15%, poi scende di 0,30% ogni anno fino a un minimo di 9%.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"svantaggi\">Svantaggi dei fondi pensione<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Se paragonato ad altre soluzioni di risparmio e investimento, il fondo pensione presenta alcuni svantaggi:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"emoji_bullets emoji_red_x wp-block-list\">\n<li><strong>Vincolo di durata<\/strong>: in base a quando scegli di aderire al fondo, gli anni che ti separano dalla riscossione del tuo investimento possono essere anche pi\u00f9 di 30. Esistono, per\u00f2, dei casi in cui \u00e8 possibile riscattare in anticipo il montante maturato, in parte o totalmente. Ne parliamo pi\u00f9 avanti, <a href=\"#riscatto-anticipato\">in questo paragrafo<\/a>.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Limite di prelevamento del capitale alla pensione<\/strong>: nella maggior parte dei casi, raggiunta la pensione non puoi ottenere subito l\u2019intero montante maturato; dovrai infatti accettare che almeno il 50% di questo ti venga restituito sotto forma di rendita mensile.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Rendimento dell\u2019investimento<\/strong>: rispetto ad investimenti azionari puri, i fondi pensione possono essere meno redditizi. Il motivo? In questo tipo di prodotto finanziario vige sempre la regola della prudenza, dal momento che l\u2019obiettivo non \u00e8 la massimizzazione dei profitti ma un giusto bilanciamento tra rischi e interessi maturati. E come l\u2019economia ci insegna, c\u2019\u00e8 una relazione inversamente proporzionale tra rischio e rendimento.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"scegliere\">Come scegliere e aderire a un fondo pensione<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Se dopo questo breve excursus hai capito quanto sia importante per il tuo futuro avere una forma pensionistica complementare, ora non ti resta che <strong>scegliere un fondo pensione<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Nel selezionarlo, puoi seguire questi step:<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"emoji_numbers emoji_number_list wp-block-list\">\n<li><strong>Valuta a quali fondi puoi accedere<\/strong>: verifica se esistono fondi negoziali per la tua azienda, categoria o territorio. In caso contrario puoi optare per un fondo pensione aperto o un Piano Pensionistico Individuale.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Fai un confronto dei fondi pensione<\/strong>, soprattutto per quanto riguarda costi, regolamento e flessibilit\u00e0. Puoi aiutarti con il <a href=\"https:\/\/www.covip.it\/isc_dinamico\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">sito della COVIP<\/a>, ma dal momento che ci sono veramente tantissime opzioni, ricorda che un <a href=\"https:\/\/www.ciaoelsa.com\/switcho-elsa-pensione-integrativa\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">piccolo aiuto da parte di esperti<\/a> pu\u00f2 sempre tornare utile.&nbsp;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Verifica il rendimento storico<\/strong> dei fondi, disponibile anch\u2019esso sul <a href=\"https:\/\/www.covip.it\/per-gli-operatori\/fondi-pensione\/costi-e-rendimenti-dei-fondi-pensione\/elenco-dei-rendimenti\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">sito della COVIP<\/a>, che permette di valutare il loro andamento negli anni. Per quanto utile a farti un\u2019idea, prendi comunque con le pinze questo dato perch\u00e9, come ricordato anche dalla COVIP \u201cI rendimenti realizzati nel passato NON sono indicativi dei rendimenti futuri\u201d.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Scegli la linea di investimento<\/strong> in base alla tua propensione al rischio, ai tuoi obiettivi finanziari e agli anni mancanti alla pensione.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Scegli quanto devolvere nel fondo<\/strong>: pu\u00f2 essere solo il TFR oppure anche un contributo aggiuntivo; importo e frequenza possono essere decisi liberamente nella maggior parte dei casi.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Aderisci al fondo pensione <\/strong>compilando il modulo o il form online sul sito dell\u2019ente.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p>Tale modulo spesso include i seguenti dati:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Dati dell\u2019aderente<\/strong> (nome, cognome, codice fiscale, ecc);<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Dati dell\u2019azienda<\/strong> (se lavoratore dipendente);<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Professione <\/strong>e titolo di studio;<\/li>\n\n\n\n<li>Scelta della <strong>linea di investimento<\/strong>;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Nomi <\/strong>di chi pu\u00f2 riscattare la pensione in caso di decesso dell\u2019aderente;<\/li>\n\n\n\n<li>Le modalit\u00e0 di <strong>contribuzione <\/strong>e pagamento.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-group has-background is-layout-constrained wp-block-group-is-layout-constrained\" style=\"background-color:#ebf5ff\">\n<p class=\"has-text-align-center has-medium-font-size\"><strong>Vuoi aprire un fondo pensione ma non sai da dove cominciare?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\" style=\"flex-basis:66.66%\">\n<p><strong>Fai due chiacchiere con il team di Elsa<\/strong>: ti aiuteranno a capire qual \u00e8 la soluzione migliore per te, gestendo anche tutta la burocrazia (gratuitamente \ud83d\ude0e)<\/p>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-column is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\" style=\"flex-basis:33.33%\">\n<div class=\"wp-block-buttons\" style=\"display:block; text-align:center;\"><a href=\"https:\/\/www.ciaoelsa.com\/switcho-elsa-pensione-integrativa\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"blank\" class=\"wp-block-button__link has-white-color has-text-color has-background wp-element-button\" style=\"background-color:#ff5e7b; color:#fff!important;\"><strong>Prenota ora<\/strong><\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Ecco a te una tabella che riassume le informazioni principali sul tema \u2b07\ufe0f<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p class=\"has-text-align-center\" id=\"fondo-pensione-in-breve\"><strong>FONDO PENSIONE, IN BREVE<\/strong><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-stripes\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th><\/th><th><\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td><strong>Cos\u2019\u00e8<\/strong><\/td><td>Prodotto finanziario o assicurativo di risparmio e investimento<\/td><\/tr><tr><td><strong>Obiettivo<\/strong><\/td><td>Pensione complementare<\/td><\/tr><tr><td><strong>Chi pu\u00f2 aderire<\/strong><\/td><td>Tutti, lavoratori e non<\/td><\/tr><tr><td><strong>Modalit\u00e0 di contribuzione<\/strong><\/td><td>\u25aa\ufe0f TFR<br>\u25aa\ufe0f Contributo lavoratore<br>\u25aa\ufe0f Contributo datore di lavoro<br>\u25aa\ufe0f Welfare<\/td><\/tr><tr><td><strong>Dettagli contributo lavoratore<\/strong><\/td><td>\u25aa\ufe0f Facoltativo<br>\u25aa\ufe0f Cifra e periodicit\u00e0 variabili<\/td><\/tr><tr><td><strong>Flessibilit\u00e0<\/strong><\/td><td>Possibilit\u00e0 di cambiare fondo ogni 2 anni<\/td><\/tr><tr><td><strong>Anticipazioni o riscatto anticipato<\/strong><\/td><td>Possibile a certe condizioni<\/td><\/tr><tr><td><strong>Vantaggi<\/strong><\/td><td>\u25aa\ufe0f Migliore qualit\u00e0 di vita in pensione<br>\u25aa\ufe0f Agevolazioni fiscali<\/td><\/tr><tr><td><strong>Svantaggi<\/strong><\/td><td>\u25aa\ufe0f Vincolo temporale e di riscatto<br>\u25aa\ufe0f Rendimento investimento<\/td><\/tr><tr><td><strong>Ente di vigilanza<\/strong><\/td><td>COVIP<\/td><\/tr><tr><td><strong>Tutele<\/strong><\/td><td>\u25aa\ufe0f Impossibilit\u00e0 di fallimento sancita per legge<br>\u25aa\ufe0f Separazione tra contributi e patrimonio dell\u2019ente<br>\u25aa\ufe0f Controlli interni ed esterni obbligatori<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"faq\">Domande e risposte sui fondi pensione<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Abbiamo condiviso con te le informazioni pi\u00f9 importanti sui fondi pensione, ma sicuramente hai ancora molte domande per la testa. Nessun problema: di seguito proviamo a <strong>rispondere a tutti i quesiti pi\u00f9 comuni<\/strong> \ud83d\udc47<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"#motivi\">A cosa serve aprire un fondo pensione?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#per-chi\">Chi pu\u00f2 iscriversi a un fondo pensione integrativo?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#sicurezza\">Il fondo pensione \u00e8 sicuro?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#linee-investimento\">Quali linee di investimento offrono i fondi pensione?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#anticipazione\">Si pu\u00f2 richiedere un\u2019anticipazione?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#riscatto\">Si pu\u00f2 richiedere un riscatto?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#rita\">Come andare in pensione anticipata?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#dove-mettere-tfr\">TFR: meglio lasciarlo in azienda o portarlo sul fondo pensione?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#tfr-in-azienda\">Come portare il TFR in un fondo pensione?<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"#costi\">Quanto costa un fondo pensione complementare?<\/a><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"motivi\">A cosa serve aprire un fondo pensione?<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Come forse gi\u00e0 saprai, con l\u2019andare degli anni <strong>le pensioni nel nostro Paese sono destinate a diventare sempre pi\u00f9 esigue<\/strong> rispetto all\u2019ultima retribuzione percepita, per un motivo molto semplice: ci sono sempre meno persone che producono reddito e sempre pi\u00f9 persone che percepiscono una pensione.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p><em><em>Sta quindi a ciascuno di noi <\/em><strong><em>prepararsi adeguatamente alla pensione<\/em><\/strong><em>, anche se questa fase della vita sembra ancora lontana.&nbsp;<\/em><\/em><\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Grazie a un fondo pensione \u00e8 possibile ridurre il cosiddetto \u201c<strong>tasso di sostituzione\u201d<\/strong>, ossia la differenza percentuale tra lo stipendio attuale e la pensione. Ad esempio, un tasso di sostituzione del 50% significa che la tua pensione sar\u00e0 la met\u00e0 dello stipendio.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p class=\"has-background\" style=\"background-color:#f7f8fa\">\ud83d\ude31 Vuoi scoprire il tuo tasso di sostituzione previsto? Se versi i contributi all\u2019INPS puoi farlo con lo strumento \u201c<a href=\"https:\/\/www.inps.it\/it\/it\/dettaglio-scheda.schede-servizio-strumento.schede-strumenti.la-mia-pensione-futura-simulazione-della-propria-pensione-50033.la-mia-pensione-futura-simulazione-della-propria-pensione.html\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\"><strong>La mia pensione futura<\/strong><\/a>\u201d: qui troverai anche la data di pensionamento prevista e l\u2019importo della pensione stimato.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Per darti un\u2019idea, questi sono i tassi di sostituzione lordi stimati nel <a href=\"https:\/\/www.rgs.mef.gov.it\/_Documenti\/VERSIONE-I\/Attivit--i\/Spesa-soci\/Attivita_di_previsione_RGS\/2023\/Rapporto-2023.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">rapporto 2023 della Ragioneria Generale dello Stato<\/a> per gli anni 2020, 2050 e 2070:<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-stripes has-small-font-size\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th><\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\"><strong>DIPENDENTI<\/strong><\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\"><strong>AUTONOMI<\/strong><\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td><strong>2020<\/strong><br>Pensione obbligatoria<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\ud83d\ude0a 72%<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\ud83d\ude0a 55%<\/td><\/tr><tr><td><strong>2050<\/strong><br>Pensione obbligatoria<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\ud83d\ude28 59%<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\ud83d\ude28 47%<\/td><\/tr><tr><td><strong>2050<\/strong><br>Pensione obbligatoria + integrativa<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\ud83d\udcc8 68%<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\ud83d\udcc8 57%<\/td><\/tr><tr><td><strong>2070&nbsp;<\/strong><br>Pensione obbligatoria<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\ud83d\ude28 59%<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\ud83d\ude28 47%<\/td><\/tr><tr><td><strong>2070<\/strong><br>Pensione obbligatoria + integrativa<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\ud83d\udcc8 66%<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">\ud83d\udcc8 56%<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Nelle righe con dicitura \u201c<strong>Pensione obbligatoria + integrativa<\/strong>\u201d puoi notare come migliora il rapporto tra ultimo stipendio e pensione totale, proprio grazie all\u2019apporto dato dalla pensione integrativa.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"per-chi\">Chi pu\u00f2 iscriversi a un fondo pensione integrativo?<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Chiunque pu\u00f2 aderire <\/strong>a un fondo pensione, che si tratti di lavoratori o meno, a patto che manchi almeno un anno al raggiungimento dell\u2019et\u00e0 pensionabile:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Lavoratori dipendenti<strong> privati o pubblici<\/strong> (anche con contratti a progetto o occasionale);<\/li>\n\n\n\n<li>Lavoratori <strong>autonomi <\/strong>e liberi professionisti;<\/li>\n\n\n\n<li>Soci lavoratori e i lavoratori dipendenti di <strong>societ\u00e0 cooperative <\/strong>di produzione e lavoro;<\/li>\n\n\n\n<li>Soggetti senza reddito<strong> fiscalmente a carico<\/strong>, anche minorenni;<\/li>\n\n\n\n<li>Persone che svolgono <strong>lavori non retribuiti<\/strong> in relazione a responsabilit\u00e0 familiari;<\/li>\n\n\n\n<li>Percettori di redditi diversi da lavoro (ad esempio immobili).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"sicurezza\">Il fondo pensione \u00e8 sicuro?<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>L\u2019idea che l\u2019ente gestore del fondo possa fallire portando cos\u00ec alla perdita dei risparmi di una vita \u00e8 uno dei blocchi principali in moltissime persone. Facciamo quindi chiarezza su questo tema fondamentale:<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p><em>L\u2019art. 15 del D.Lgs. 252\/05 recita: \u201cAi fondi pensione si applica esclusivamente la disciplina dell\u2019amministrazione straordinaria e della liquidazione coatta amministrativa, con esclusione del fallimento.\u201d In altre parole: <\/em><strong><em>i fondi pensione non possono fallire<\/em><\/strong><em>.<\/em><\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Ci\u00f2 \u00e8 garantito dalla <strong>separazione tra i tuoi soldi<\/strong> versati nel fondo pensione (detenuti presso una Banca depositaria)<strong> e il patrimonio dell\u2019ente<\/strong> che lo gestisce, il quale non pu\u00f2 utilizzarli per le sue attivit\u00e0. Allo stesso modo, i tuoi contributi non sono utilizzati per distribuire le rendite a chi \u00e8 gi\u00e0 in pensione \u2013 come invece accade nel sistema pensionistico obbligatorio.<\/p>\n\n\n\n<p>Insomma, i tuoi soldi non possono essere utilizzati in alcun modo, n\u00e9 per attivit\u00e0 ordinarie della banca o assicurazione, n\u00e9 in caso di fallimento della stessa.<\/p>\n\n\n\n<p>Ci\u00f2 che pu\u00f2 accadere \u00e8 invece la <strong>liquidazione del fondo<\/strong>, in parole povere la sua \u201cchiusura\u201d: in questo caso potrai scegliere un nuovo fondo su cui trasferire i tuoi risparmi e i rendimenti maturati, senza alcuna penalizzazione.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"linee-investimento\">Quali linee di investimento offrono i fondi pensione?<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Come abbiamo detto, i soldi che versi nel fondo vengono investiti dagli enti che lo gestiscono per maturare cos\u00ec degli interessi. Tu potrai scegliere,<strong> in base alla tua propensione al rischio<\/strong>, quali linee di investimento attivare tra:<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"emoji_numbers emoji_number_list wp-block-list\">\n<li><strong>Linee garantite<\/strong>: si garantisce un interesse minimo o per lo meno la restituzione dell\u2019intero capitale versato;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Linee obbligazionarie pure o miste<\/strong>: puoi scegliere obbligazioni o ETF obbligazionari;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Linee bilanciate<\/strong>: queste prevedono che ci sia equilibrio tra l\u2019investimento in azioni e in obbligazioni;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Linee azionarie<\/strong>, cio\u00e8 prevalentemente investimento in azioni.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p>Spostandoci dalla prima all\u2019ultima <strong>aumentano sia i rischi sia i potenziali interessi<\/strong>. Per bilanciare al meglio rendimenti e rischi puoi cambiare i tuoi investimenti nel corso del tempo. Un altro fattore da considerare, infatti, sono gli anni mancanti alla pensione pubblica.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p class=\"has-background\" style=\"background-color:#f7f8fa\">\ud83d\udca1 Secondo la <strong>strategia \u201c<em>life-cycle<\/em>\u201d<\/strong>, a inizio carriera puoi correre maggiori rischi investendo di pi\u00f9 in azioni, mentre man mano che ti avvicini all\u2019et\u00e0 pensionabile dovresti spostarti su investimenti pi\u00f9 sicuri.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"riscatto-anticipato\">E se mi servisse il denaro prima della pensione?<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Esistono dei modi per riscattare anticipatamente quanto messo da parte nel fondo pensione, ma solo in determinate condizioni. Vediamole nel dettaglio.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:30px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"anticipazione\">1. Anticipazione<\/h3>\n\n\n\n<p>Serve a prelevare parte di quanto accantonato in vista di:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"emoji_bullets emoji_check_mark wp-block-list\">\n<li><strong>Spese sanitarie straordinarie<\/strong>: devono essere comprovate e derivanti da gravi condizioni di salute dell\u2019intestatario, del coniuge o dei figli. La percentuale ottenibile \u00e8 pari al 75% del montante maturato.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Acquisto o ristrutturazione della prima casa<\/strong> per s\u00e9 o per i figli, ma solo se sono passati almeno 8 anni dall\u2019apertura del fondo. La soglia massima \u00e8 il 75% del capitale.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Motivi personali<\/strong>: anche in questo caso devono essere trascorsi almeno 8 anni ma la cifra prelevabile scende al 30% di quanto maturato.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:30px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"riscatto\">2. Riscatto<\/h3>\n\n\n\n<p>Il riscatto permette l\u2019accesso a parte o alla totalit\u00e0 dei soldi presenti nel fondo ma a determinate condizioni: puoi riscattare il 50% della somma maturata in caso di <strong>disoccupazione <\/strong>o cassa integrazione per oltre un anno, e il 100% se questa condizione persiste per pi\u00f9 di 4 anni.<\/p>\n\n\n\n<p>Un altro caso che consente il riscatto totale \u00e8 l\u2019<strong>invalidit\u00e0 permanente<\/strong> che comporta la riduzione della capacit\u00e0 di lavoro a meno di un terzo.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Per chi ha aderito a un <strong>fondo pensione su base collettiva<\/strong>, si aggiungono anche altre 2 casistiche: la cessazione dell\u2019attivit\u00e0 lavorativa e il cambio di posto di lavoro.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:30px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"rita\">3. Pensione anticipata con la RITA<\/h3>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p><em>La <\/em><strong><em>RITA (Rendita Integrativa Temporanea Anticipata) <\/em><\/strong><em>permette di anticipare la pensione utilizzando tutto o parte del capitale accumulato nel fondo pensione per ricevere una rendita mensile.&nbsp;<\/em><\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Pu\u00f2 tornare utilissimo in caso di disoccupazione nella parte finale della vita lavorativa o se si decide di smettere di lavorare con qualche anno di anticipo per qualsiasi ragione.<\/p>\n\n\n\n<p>Proprio come accade con la rendita post-pensione (e a breve lo vedremo nel dettaglio), anche la RITA viene tassata in modo agevolato con un\u2019aliquota tra<strong> il 9% e il 15%<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>\u26a0\ufe0f Attenzione, per\u00f2: occorre <strong>rispettare alcuni requisiti<\/strong> per poter usufruire della RITA. In particolare bisogna:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"emoji_bullets emoji_right_arrow wp-block-list\">\n<li>Essere <strong>inoccupati <\/strong>al momento della richiesta;<\/li>\n\n\n\n<li>Avere un fondo pensione da<strong> almeno 5 anni<\/strong>;<\/li>\n\n\n\n<li>Aver versato almeno <strong>20 anni di contributi<\/strong> per la pensione obbligatoria;<\/li>\n\n\n\n<li>Avere <strong>meno di 5 anni lavorativi rimanenti <\/strong>prima del raggiungimento della pensione di vecchiaia (oppure meno di 10 anni qualora non si lavori gi\u00e0 da 2).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Nel momento in cui maturerai i requisiti imposti dallo Stato, potrai iniziare a ricevere anche la pensione obbligatoria.<\/p>\n\n\n\n<p>Stai iniziando a pensare che forse questa previdenza complementare non \u00e8 affatto male? Allora puoi trovare il fondo pensione migliore per te <a href=\"https:\/\/www.ciaoelsa.com\/switcho-elsa-pensione-integrativa\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\"><strong>con la guida di Elsa<\/strong><\/a>: il servizio \u00e8 gratuito e 100% digitale \ud83d\ude42<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-divi-layout\">[et_pb_section fb_built=&#8221;1&#8243; disabled_on=&#8221;on|off|off&#8221; _builder_version=&#8221;4.23&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; custom_padding=&#8221;0px||0px||false|false&#8221; global_colors_info=&#8221;{}&#8221;][et_pb_row _builder_version=&#8221;4.23&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; width=&#8221;100%&#8221; global_colors_info=&#8221;{}&#8221;][et_pb_column type=&#8221;4_4&#8243; _builder_version=&#8221;4.23&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; global_colors_info=&#8221;{}&#8221;][et_pb_code raw_content_last_edited=&#8221;off|desktop&#8221; _builder_version=&#8221;4.23&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; width=&#8221;%22360%22&#8243; height=&#8221;%22218%22&#8243; hover_enabled=&#8221;0&#8243; global_colors_info=&#8221;{}&#8221; sticky_enabled=&#8221;0&#8243;]<a href=\"https:\/\/www.ciaoelsa.com\/switcho-elsa-pensione-integrativa\" target=\"blank\" rel=\"nofollow noopener\"><img decoding=\"async\" loading=\"lazy\" width=\"795\" height=\"305\" src=\"https:\/\/cdn-switchoit.pressidium.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2023\/11\/Fondo-pensione-Elsa-low-desk.png\" alt=\"Fondo pensione Elsa\" title=\"Fondo pensione Elsa top desk\" class=\"wp-image-71257\"><\/a>[\/et_pb_code][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section]<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-divi-layout\">[et_pb_section fb_built=&#8221;1&#8243; disabled_on=&#8221;off|on|on&#8221; _builder_version=&#8221;4.23&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; custom_padding=&#8221;0px||0px||false|false&#8221; hover_enabled=&#8221;0&#8243; global_colors_info=&#8221;{}&#8221; sticky_enabled=&#8221;0&#8243;][et_pb_row _builder_version=&#8221;4.23&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; width=&#8221;100%&#8221; global_colors_info=&#8221;{}&#8221;][et_pb_column type=&#8221;4_4&#8243; _builder_version=&#8221;4.23&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; global_colors_info=&#8221;{}&#8221;][et_pb_code raw_content_last_edited=&#8221;off|desktop&#8221; _builder_version=&#8221;4.23&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; text_orientation=&#8221;center&#8221; width=&#8221;%22360%22&#8243; height=&#8221;%22218%22&#8243; locked=&#8221;off&#8221; global_colors_info=&#8221;{}&#8221;]<a href=\"https:\/\/www.ciaoelsa.com\/switcho-elsa-pensione-integrativa\" target=\"blank\" rel=\"nofollow noopener\"><img decoding=\"async\" loading=\"lazy\" width=\"360\" height=\"218\" src=\"https:\/\/cdn-switchoit.pressidium.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2023\/11\/Consulenza-Elsa-low-mobile.png\" alt=\"Fondo pensione Elsa\" class=\"wp-image-71257\"><\/a>[\/et_pb_code][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section]<\/div>\n\n\n\n<p><\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"dove-mettere-tfr\">TFR: meglio lasciarlo in azienda o portarlo sul fondo pensione?<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p><em><em>Il <\/em><strong><em>TFR <\/em><\/strong><em>(Trattamento di fine rapporto) \u00e8 un elemento della retribuzione erogato dal datore di lavoro <\/em><strong><em>alla cessazione del rapporto di lavoro<\/em><\/strong><em>, sia che si tratti di dimissioni o di licenziamento, e corrisponde circa a una mensilit\u00e0 lorda per ogni anno di servizio.&nbsp;<\/em><\/em><\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Il dipendente pu\u00f2 scegliere se lasciare il TFR in azienda oppure se trasferirlo in un fondo pensione cos\u00ec da riscattarlo al termine della vita lavorativa. Il TFR \u00e8 la modalit\u00e0 pi\u00f9 semplice per<strong> alimentare il fondo pensione<\/strong>, dal momento che questa scelta non va in alcun modo ad impattare la tua busta paga mensile.<\/p>\n\n\n\n<p>Ma cosa \u00e8 consigliabile fare, quindi?<strong> Il fondo pensione conviene oppure \u00e8 meglio tenere il TFR in azienda?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Proviamo ad analizzare le implicazioni di entrambe le scelte con una tabella di confronto.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-stripes\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th><strong>TFR IN AZIENDA<\/strong><\/th><th><strong>TFR IN FONDO PENSIONE<\/strong><\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td><strong>Rendimento<\/strong><br>1,5% fisso + il 75% dell&#8217;inflazione*<\/td><td><strong>Rendimento<\/strong><br>Dipende dalla linea di investimento scelta<\/td><\/tr><tr><td><strong>Tasse<\/strong><br>23%-43%In base all\u2019aliquota IRPEF<\/td><td><strong>Tasse<\/strong><br>9%-15%In base agli anni di appartenenza al fondo<\/td><\/tr><tr><td><strong>Anticipazioni<\/strong><br>70% per spese sanitarie o acquisto prima casa, dopo 8 anni<\/td><td><strong>Anticipazioni<\/strong><br>75% per spese sanitarie (in qualsiasi momento) o acquisto prima casa (dopo 8 anni) + 30% per motivi personali dopo 8 anni<\/td><\/tr><tr><td><strong>Alla pensione<\/strong><br>Si riceve il 100% del capitale<\/td><td><strong>Alla pensione<\/strong><br>Puoi scegliere tra 100% capitale (a certe condizioni), 100% rendita oppure 50%-50%<\/td><\/tr><tr><td><strong>Licenziamento o dimissioni<\/strong><br>Si riceve il 100% del capitale<\/td><td><strong>Licenziamento o dimissioni<\/strong><br>Puoi scegliere di:<br>\u25aa\ufe0f Tenere attivo il fondo<br>\u25aa\ufe0f Ricevere il 100% del capitale (tasse al 23%)<br>\u25aa\ufe0f Prelevare il 50% dopo un anno di disoccupazione e il 100% dopo 4 anni (tasse al 9-15%)<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"has-small-font-size\">*<em>Il TFR in azienda cresce nel tempo, aumentando ogni anno dell\u20191,5% fisso + il 75% dell\u2019indice ISTAT dei prezzi al consumo per le famiglie di operai ed impiegati. In parole povere: <strong>pi\u00f9 sale l\u2019inflazione, pi\u00f9 aumenta il tuo TFR<\/strong>. Se invece il tasso di inflazione \u00e8 basso, il TFR non subir\u00e0 grandi rivalutazioni.<\/em><\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>I principali vantaggi del TFR nel fondo pensione anzich\u00e9 in azienda sono quindi le <strong>agevolazioni fiscali e la flessibilit\u00e0<\/strong> che tale prodotto finanziario porta con s\u00e9. A questi si aggiunge (e non \u00e8 cosa da poco \ud83d\ude05)<strong> la certezza di poter accedere al proprio TFR <\/strong>con i relativi interessi al termine della vita lavorativa, aspetto che in caso di aziende in difficolt\u00e0 economica pu\u00f2 rivelarsi per niente scontato.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"tfr-in-azienda\">Come portare il TFR in un fondo pensione?<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>I lavoratori privati sono chiamati a scegliere un fondo pensione in cui versare il TFR <strong>entro 6 mesi dall\u2019assunzione<\/strong>. In caso contrario:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"emoji_bullets emoji_hand_right wp-block-list\">\n<li><strong>Se l\u2019azienda ha un fondo aziendale o di categoria<\/strong>, la mancata decisione conta come silenzio assenso e il TFR viene versato in tale fondo;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Se l\u2019azienda non ha un fondo<\/strong>, il TFR rimane nelle casse dell\u2019azienda (o, per le aziende con pi\u00f9 di 50 dipendenti, nel Fondo di Tesoreria gestito dall\u2019INPS);<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Il dipendente pu\u00f2 aderire a un fondo in qualsiasi momento<\/strong> e iniziare ad alimentarlo con il TFR, ma a questo punto la scelta sar\u00e0 irreversibile. Potrai inoltre scegliere di trasferire nel fondo pensione il TFR maturato precedentemente solo se lavori nel settore privato e se l\u2019azienda aveva meno di 50 dipendenti nel 2006 (o, in caso di costituzione successiva a questo anno, fa fede la media di dipendenti assunti nel primo anno di vita dell\u2019impresa).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p class=\"has-background\" style=\"background-color:#f7f8fa\"><strong>E la tua azienda? Anche lei ci guadagna<\/strong>:<br>\u2714\ufe0f Esonero rivalutazione del TFR (1,5%+75% dell\u2019inflazione)<br>\u2714\ufe0f Esonero fondo di garanzia pari allo 0,2% delle retribuzioni lorde<br>\u2714\ufe0f Riduzione oneri sociali pari allo 0,28% delle retribuzioni lorde<br>\u2714\ufe0f Deduzione fiscale pari al 4% o 6% del TFR<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"costi\">Quanto costa un fondo pensione complementare?<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Dal momento che prevedono la presenza di consulenti impegnati nella gestione dei nostri soldi, i fondi pensione presentano dei costi. Ogni ente e fondo ha le sue policy di prezzo, ma in generale possiamo trovare:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Costi fissi<\/strong>, tra cui quello di apertura e i costi amministrativi annuali;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Costi di caricamento<\/strong>, ovvero una percentuale trattenuta da ciascun versamento al fondo;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Costi di gestione<\/strong>, anch\u2019essi una percentuale ma in questo caso sul rendimento degli investimenti.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>\ud83d\udca1 Per conoscere i costi di un fondo pensione puoi cercare la scheda dei costi presente sul sito dell\u2019ente, oppure puoi basarti sull\u2019<strong>Indicatore sintetico di costo (<\/strong><a href=\"https:\/\/www.covip.it\/per-il-cittadino\/educazione-previdenziale\/glossario\/isc-indicatore-sintetico-dei-costi\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\"><strong>ISC<\/strong><\/a><strong>), <\/strong>un dato espresso in percentuale presente sul <a href=\"https:\/\/www.covip.it\/isc_dinamico\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">comparatore di fondi pensione creato dalla COVIP<\/a>. A parit\u00e0 di condizioni, un <strong>ISC pi\u00f9 basso<\/strong> garantisce un maggiore capitale accumulato.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"riassunto\">Pensione integrativa? Passa all\u2019azione \ud83d\ude0e<\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Siamo giunti alla fine di questa <strong>guida completa sulla pensione integrativa<\/strong> e speriamo di aver fatto chiarezza su un tema importantissimo ma ancora troppo poco conosciuto.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Ti salutiamo con <strong>un ultimo consiglio<\/strong> che ti aiuter\u00e0 a mettere in pratica quanto hai appreso leggendo l\u2019articolo \ud83d\udc47<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-group has-background is-layout-constrained wp-block-group-is-layout-constrained\" style=\"background-color:#ebf5ff\">\n<p class=\"has-text-align-center has-medium-font-size\"><strong>Vuoi approfondire il discorso del fondo pensione?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\" style=\"flex-basis:66.66%\">\n<p>Fissa la tua <strong>consulenza online con il team di Elsa<\/strong>: ti aiuteranno a individuare le soluzioni di previdenza complementare che fanno al caso tuo, gratuitamente \ud83d\ude09<\/p>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-column is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\" style=\"flex-basis:33.33%\">\n<div class=\"wp-block-buttons\" style=\"display:block; text-align:center;\"><a href=\"https:\/\/www.ciaoelsa.com\/switcho-elsa-pensione-integrativa\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"blank\" class=\"wp-block-button__link has-white-color has-text-color has-background wp-element-button\" style=\"background-color:#ff5e7b; color:#fff!important;\"><strong>Prenota ora<\/strong><\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-divi-layout\">[et_pb_section fb_built=&#8221;1&#8243; disabled_on=&#8221;off|off|off&#8221; admin_label=&#8221;section&#8221; _builder_version=&#8221;4.19.2&#8243; custom_padding=&#8221;0px||0px||false|false&#8221; global_colors_info=&#8221;{}&#8221;][et_pb_row admin_label=&#8221;row&#8221; _builder_version=&#8221;4.19.1&#8243; background_size=&#8221;initial&#8221; background_position=&#8221;top_left&#8221; background_repeat=&#8221;repeat&#8221; width=&#8221;100%&#8221; max_height=&#8221;1000px&#8221; global_colors_info=&#8221;{}&#8221;][et_pb_column type=&#8221;4_4&#8243; _builder_version=&#8221;4.18.0&#8243; _module_preset=&#8221;default&#8221; global_colors_info=&#8221;{}&#8221;][et_pb_toggle title=&#8221;Fonti&#8221; open_toggle_background_color=&#8221;#F7F8FA&#8221; closed_toggle_text_color=&#8221;#2D3748&#8243; 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nofollow\">https:\/\/www.lavoro.gov.it\/temi-e-priorita\/previdenza\/focus-on\/previdenza-complementare\/pagine\/default<\/a><\/span><\/p>\n<p><span>Fondo pensione aperto &#8211; Quello che conta<\/span><br><span><a href=\"https:\/\/www.quellocheconta.gov.it\/it\/strumenti\/previdenziali\/fondo-pensione-aperto\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">https:\/\/www.quellocheconta.gov.it\/it\/strumenti\/previdenziali\/fondo-pensione-aperto<\/a><\/span><\/p>\n<p><span>Come funziona la Pensione Integrativa e i Fondi Pensione | Intesa Sanpaolo Vita<\/span><br><span><a href=\"https:\/\/www.intesasanpaolovita.it\/utile-per-te\/come-funziona-la-previdenza-integrativa\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">https:\/\/www.intesasanpaolovita.it\/utile-per-te\/come-funziona-la-previdenza-integrativa<\/a><\/span><\/p>\n<p><span>Fondo pensione: come funziona la previdenza integrativa | Generali<\/span><br><span><a href=\"https:\/\/www.generali.it\/magazine\/risparmio\/come-funziona-fondo-pensione\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">https:\/\/www.generali.it\/magazine\/risparmio\/come-funziona-fondo-pensione<\/a><\/span><\/p>\n<p><span>Come e perch\u00e9 aderire alla previdenza complementare | INPS<\/span><br><span><a href=\"https:\/\/www.inps.it\/it\/it\/dettaglio-approfondimento.schede-informative.49871.come-e-perch-aderire-alla-previdenza-complementare.html\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">https:\/\/www.inps.it\/it\/it\/dettaglio-approfondimento.schede-informative.49871.come-e-perch-aderire-alla-previdenza-complementare.html<\/a><\/span><\/p>\n<p><span>TFR: come si calcola e quando si eroga | IPSOA<\/span><br><span><a href=\"https:\/\/www.ipsoa.it\/guide\/tfr-calcolo\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">https:\/\/www.ipsoa.it\/guide\/tfr-calcolo<\/a><\/span><\/p>\n<p><span>Quali sono le prestazioni di un fondo pensione? | COVIP<\/span><br><span><a href=\"https:\/\/www.covip.it\/per-il-cittadino\/educazione-previdenziale\/faq\/quali-sono-prestazioni-un-fondo-pensione\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">https:\/\/www.covip.it\/per-il-cittadino\/educazione-previdenziale\/faq\/quali-sono-prestazioni-un-fondo-pensione<\/a><\/span><\/p>\n<p><span>Guida introduttiva alla previdenza complementare | COVIP<\/span><br><span><a href=\"https:\/\/www.covip.it\/per-il-cittadino\/educazione-previdenziale\/guida-introduttiva-alla-previdenza-complementare\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener nofollow\">https:\/\/www.covip.it\/per-il-cittadino\/educazione-previdenziale\/guida-introduttiva-alla-previdenza-complementare<\/a><\/span><\/p>[\/et_pb_toggle][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section]<\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:50px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Scopri i vantaggi del fondo pensione per mettere da 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